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返还型重疾和消费型重疾+终身寿险组合的形态分析

很多客户问我是消费型健康险还是返还型的重大疾病保险更划算,哪个更经济,保障更周全,只能说是仁者见仁,智者见智了。

 投保返还型的重疾险最好理解,

我们国人都有储蓄的习惯,若是没有发生疾病或意外身故责任,在百年后都可以拿到一笔保额给到后代,即规避了所得税,也避免了费用的浪费,可以说是一举两得的好事。

特点:无论是发生重疾还是意外身故,或者自然身故,那么总会拿到一笔保额给到受益人,也就确保了资金的不浪费;

不足是,保费较贵,杠杆功能不明显,仅仅给付意外,身故,全残或重疾的任意一个,给付后责任终止就不能享受其他的利益。

 

消费型的重疾险怎么理解?

消费型的重疾险顾名思义就是说如果发生重疾给付保额,若是没有发生重疾,在百年后给付现金价值或者什么都没有,若是发生意外身故也只能是给付现金价值所对应的年限数目;

特点:缴费时间一般可以10-30-终身进行选择,保费低,保额高,杠杆功能显著;

不足是,若是没有发生重疾保费就会花掉,没有返还或者返还全部保费的7-12成。

终身寿险是什么险?

终身寿险主要是分为三大类,一类是杠杆功能的,如投入每年8万,20年缴费,一个35岁人士就可以拥有500万保额的保额,发生猝死,意外或疾病身故,全残,都可以给付,确定性强,杠杆功能明显,保费低;

另一类是高现金价值终身寿险,若首年投入100万,第二年就可以现金价值达到投入数目,可以贷款出来使用资金二次利用,做到两份功能;在此不做深入展开;

另一类是带分红型的高保额杠杆功能终身寿险和万能型寿险,简单说一个是前期保额低,后期保额增长快,适合传承,另一个是灵活,账户清晰,不做深入剖析。

扒了这么多,那我们言归正传,怎么组合才合适,更能起到转嫁功能,什么样的人适合做此类组合,简要分析如下:

公司

产品类别

保费

产品形态

保障责任

对比1

对比2

X

重疾险

2211

返还型

重疾60种,轻症15种,轻症给付3

发生重疾或意外疾病身故合同给付10万终止

只给付一次

X

重疾险

1544

半消费

重疾50种,轻症15种,给付一次

发生重疾或意外疾病身故给付10万合同终止

除了重疾给付10万外,终身寿险还能给付10万,两份合同,两个保障。

X

终身寿险

1470

返还型

意外或疾病身故全残猝死都可给付

意外或疾病或猝死给付10

上面的表格就是用三个产品,两个组合而成的简要分析表,组合原因如下:

1、X重疾或意外疾病身故只能给付任意一次,而组合方案可以给付2次;

2、X不能保猝死,发生猝死只能是退还现金价值或保费较大者,但是组合方案的终身寿险就可以给到10+组合重疾的现金价值部分;

3、X和组合的重疾同时发生都给10万,但是两项责任都是终止了,但是组合方案在人身故后还能给付10万,也就是组合可以拿到20万,

4、X和组合只投重疾,那么消费险的可以每年节约近600元,20年就可以节约1.2万,若找到一个年化6%收益的理财产品,在第20年时可以复利达到赚取22071元。

5、什么样的人适合选择组合方案?对资金有综合利用能力,可以发挥资金的增值功能的人士,再者是对保险有深入了解的人士,因为,人总会生病或自然身故,完全可以用少量的钱来撬动杠杆,达到低费用,高保额。

 

客户在保险的选择上,无所谓对与错,只要买了就是拥有保障的人群,那么就比没有的抗风险能力强,若是准备投保,可以做为参考,我们的使命就是:为客户筛选多家公司产品方案,为你量身打造一个合理方案,为你争取更多利益。

 


 

                                                                  保险经纪人:高海峰

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