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高端客群投保商业保险策略

从2018年开始,全球经济发生了剧烈变化。国际经济形势持续动荡,国内经济也进入了结构改革关键期。


在国内外经济形势双重影响下,中国经济面临前所未有的挑战,同时中国高净值客户接受了市场的洗礼与教育。


中国高净值人群数量和资产管理规模随着近两年经济形势的变差,出现了增长缓慢的状况。


2018年中国高净值人群197万,比2016年增加40万。


由2014-2016年复合增长23%降低到2016-2018年的12%,其中超高净值人群17万人,可投资资产在5000万以上的32万人。


随着中国高净值客户的逐年攀升,做为家庭财富重要来源的经济支柱才是整个家庭的最大贡献者。


如果他们当中任一人发生了重大疾病、身故、意外后,导致的直接后果是,家庭收入中断或断崖式下降。


因此,做好他们的健康和生命防护非常紧迫和重要。


所以,在保险保额配置上的比例和保费分配上也要有更多的倾斜。


今天,我们着重介绍能到私立医院的意外险,能保疾病身故全残的定期寿险,能到私立高端医院就诊的高端医疗保险。希望能给各位看官提供解决风险的路径,协助高端客户做好风险管理工作。


方案组成有三大块组成,接下来,我们逐一做分析。


1、安联安泰百万意外保险承保责任


一般意外100万,承保全球范围发生是身故伤残;


飞机意外伤害保额200万保额;


货车轮船导致的身故100万;


公共交通意外身故伤残20万;


自驾车导致的身故20万;


意外医疗:不限制自费药,0免赔100%报销,每次保额5万


含公立医院特需和私立医院医疗全年保额13000元;


意外重症津贴:全年累计给付30天,每天1200元。


猝死:全年保额10万;


汽油车救援:每年一次,限200公里内;


公共场所个人责任:每次事故免赔500元,单件损害赔偿限10000元,全年限额10万元。


(如果通过健康体检和财务核保后,意外保额可以做到5000万保额以上)


为什么高端客户要投保带私立医院的意外险?


首先,发生紧急情况之后,我们能想到第一治疗好的机构,一定是特需部和私立医院,特别是很多高端客户生活在富人区或郊区别墅区,如果有私立医院就能很好,很快的化解风险。


其次,高端客户,特别是知名人士,最在乎的是声誉,那么,如果发生紧急情况后,到公立医院很容易被媒体曝光。


最后,高端客户经常国内外的出行,如果发生紧急治疗的话,当下在私立医院就诊也是非常好的安排。


2、国富人生一世无忧定期寿险


投保年龄:18-50岁,

保险期间:10年20年到60岁70岁88岁。

保额:参加体检可最高投保2500万,多家组合后身故保额可达1亿元以上。


高净值客户为什么要投保定期寿险?


我们国家高净值客户普遍集中在35-60岁之间,此时,正是创富积累的关键期,人力资本和智力输出才是一个家庭和企业的最最要资产。

因此,提高高净值客人的身价势在必行。


如果是45岁前直接考虑终身寿险做传承的话,保费比较高,占用资金大,保额相对较低,无法全部转嫁因经济支柱身故全残造成的收入损失。


例如,在2013年云南富商在法国波尔多酒庄直升机失事造成董事长身故,直接牵涉资产200亿元的法院纷争,至今都没有分出胜负。


如果是通过投保定期寿险,指定受益人的情况下,就不会出现对簿公堂的尴尬境遇。

相关链接:云南富商法国坠机事件


三款2500万高保额寿险对比分析:



3、高端私立医院医疗保险


很多中高端客户投保了高端医疗保险,并不仅仅是他们队资金投入的慷慨,而是他们能更多投入,更愿意对生命有所尊重。


希望藉此获得更好的就医体验和医疗资源,特别是生活在北上广地区的高端客户,包括新二线城市的高端客户,都非常有必要投保一份高端医疗保险。


高端医疗保险主要涵盖五大功能


1、包含住院保额300-2200万保额住院保额,


2、门诊保额在3万-600万之间;


3、就诊地区为中国大陆、大陆含港澳台、亚太计划、全球除美加、全球。

可安排三甲医院国际部、特需部、VIP病房及单人病房、专家手术等。


4、涵盖齿科就诊、孕产责任、体检检查、眼科就诊等;


5、专项定点医院高端医疗保险。


目前高端客户投保的高端医疗保险主要是:平安尊优、MSH精选2019、和睦家专属医疗、MC3孕中保险;


HP3孕产保险、BUPA精选、智选住院、招商信诺醇享人生、明亚复星联合尊享专属定制高端医疗、AXA臻选高端医疗保险产品等等。



高端客户群做为特殊的投保群体,在方案设计上要区别于普通家庭,方案设计上要更加突出个性化,定制化、高端化的特点。


后续:我们着重介绍了寿险、高端医疗、意外险在高端客户群体当中的应用和配置方向引导,目的是树立正确的投保策略。


当然,三款保险不能完全解决高端客户家庭风险的全部,还需结合保险金信托、年金保险和终身寿险进行合理搭配组合,或同时做香港 新加坡信托配置进行风险转嫁。


需协助,请电话微信158--1o15--9987


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