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太平洋人寿长相伴A款终身寿险解析

  • 客户资料:李先生,40 岁,总经理,月均收入 200000 元
  • 年缴保费:600000
  • 客户需求:财富传承 债务隔离 教育储蓄 保单融资 税务筹划
太平洋人寿长相伴A款终身寿险解析
在祖国成立69周年华诞之际,太平洋人寿保险公司借势而为,于10.1面向市场推出了2018年又一款力作——长相伴A款增额寿险。
为什么要在此刻推出增额终身寿险?
PS:2017年中国私人银行业发展迎来十周年,4月27日兴业银行携手波士顿咨询公司(BCG)发布中国私人银行发展报告《中国私人银行2017:十年蝶变、十年展望》,报告显示十年间中国私人银行业规模迅速增长,中资商业银行私行总客户数已超50万,管理客户资产(AUM)近8万亿,但同时也面临专业能力不均衡、业务模式同质化等挑战。
报告披露,得益于改革开放近40年经济快速发展的时代机遇,中国已形成了规模超人民币120万亿元的个人财富管理市场,其中高净值家庭达到210万户,所拥有资产占全部个人可投资金融资产的43%。同时,随着宏观经济进入新常态,中国私人银行面临的市场环境、客户需求、竞争格局正在发生诸多变化,如财富多资产荒、客户分化、跨界竞争加剧等。
原文链接:http://wemedia.ifeng.com/14162886/wemedia.shtml
太平洋人寿长相伴A款终身寿险解析
中产家庭数量急剧增加和高净值财富管理的需求时代已经来临,急切需要通过制度形式来管理、分配、传承财富与意志。
而人寿保险特别是终身寿险的专属性、唯一性、安全性及争议少,心理预期所带来的安全性、可变通的优势被很快凸显出来。
太平洋人寿长相伴A款终身寿险解析
长相伴A款增额终身寿险承保公司简介:
太平洋人寿是国内成立较早的五大保险公司,其总部设立于金融之都-上海,成立于1991年5月13日,是国内领先的保险集团股份公司,并且是一家已在A+H股上市的集团公司。
2017年公司实现新业务价值267.23亿元,同比增长40.3%;实现保费收入1756.28亿元,同比增长27.9%;实现净利润100.7亿元;总资产达到9771.86亿元;偿付能力充足率245%,高于充足Ⅱ类公司监管要求。公司在全国设有2800多家分支机构,拥有4万名员工和80余万名营销员。主要经营指标在国内寿险市场上继续保持领先地位。
太平洋人寿长相伴A款终身寿险解析
太平洋寿险长相伴A款终身寿险维度构成
1、投保年龄:出生满30天-65周岁
2、保障期间:终身
3、保障责任:身故 全残
4、起投保额:1万元,最高500万保额
5、等待期:180天,意外导致身故全残无等待期
6、缴费年限:趸交 5年 10年 15年 20年
7、有效保额:每年按照复利3%递增
8、现价复利:每年按照复利3%递增
9、贷款比例:现价80%,贷款半年后可只还息不还本,可续贷,贷款利息5.2%
10、附加投保人保险费豁免重大疾病保险,但是需要额外付费。
11、身故保险金可部分或全部转换年金
12、身故保障:若被保险人未满18周岁前发生身故全残,给付所交保费与现价较大者
若被保险人处于18至61周岁前,给付已交保费160%/现价/有效保额较大者;
若被保险人处于61周岁后,给付已交保费120%/现价/有效保额较大者。
点评:目前市场上大多数公司对于18岁至61岁前发生身故给付按照缴费期内与缴费期外区别对待,一般缴费期内且处于61岁前根据年龄,给付160%或140%所交保费/现价/有效保额。
而处于61岁后,一般给付120%或140%所交保费/现价/有效保额。
此处设计,长相伴A款比较给力!
太平洋人寿长相伴A款终身寿险解析
投保规则:
1、起投最低一份,保额1万,按照每0.1万递增;
2、起投年龄:出生满30天-65岁
3、500万保额免体检,65岁高龄仍可投保,但是超过60岁缴费只能趸交,满足高净值人士财富传承需求!(年龄与缴费年限相加不能超过65岁)
4、10年缴费10年回本,但是趸交在第四年,5年缴费在第7年,15年缴费在第15年回本,20年缴费在缴费第17年期满立马回本(选择10年15年或20年缴费较好
5、因健康原因及职业原因,需要加费,目前按照1-4类职业可投保。
6、一般人群投保不设承保上限,无业、下岗、离退休人士限投5份,家庭主妇,儿童不超过10份;超过部分需要人工核保后才可投保。
太平洋人寿长相伴A款终身寿险解析
免责条款:
太平洋人寿长相伴A款终身寿险解析
此处的免责部分比较传统,中规中矩的七条,但是除了第一条退还现金价值可以理解外,全部一概而论统一退还现金价值,还是不可思议的;
个别情况下,设计成退还保费也是可以达成的。
太平洋人寿长相伴A款终身寿险解析
传承案例解析一:
某上市公司董事长李总,今年40岁,家有一子今年8岁,考虑到现在税务征收形势上的严峻性,未来不确定的政策因素较多,寄希望于通过保险合同的形式来提早做好代际传承,通过与经纪人沟通后,共同设计出长相伴A款终身寿险做为财富传承的工具之一。
李总每年缴费60.9万元,缴费5年,共计缴费305万,享受利益如下
1、保单回本时间在第7年,也就是说从第7年末开始,以后任何时间退保、减保都可以不亏本,而且保单确定每年复利3%递增。
2、若是一直不领取,在李总67岁时,也就是保单第27年,保单现价翻倍,按照72法则,可达到单利100%/(27年-5年)=4.6%单利;
若是选择在80岁时退保或身故,保单现价已经翻了2倍,也就是可达到单利200%/(40-5)=5.71%的单利。
3、如果是在60岁前发生身故,给付所交保费300万的160%或现价或保额的三者较大者。
4、保单中止:当缴费期内发生缴费困难时,可选择中止保单,待到资金周转开时再复活保单,或者贷款现价部分,再补齐部分保费也可复活保单;
不过,这个中止功能,一般用在此时不免浪费,可更进一步拓展到发生婚变时通过保险公司加码设置障碍、或在发生债务诉讼前来雪藏保单..........
太平洋人寿长相伴A款终身寿险解析
教育金案例解析二:
李总今年40岁,家有一子,今年0岁,希望孩子长大后,能有充足教育金,所以提早准备一份教育金给孩子,还要考虑社交、旅行、购物上的所需,加之通货膨胀影响,预计每年费用在46400元人民币;缴费10年,所获利益如下:
1、在高中阶段每年2万,领取6万;
2、孩子大学18岁-22岁期间,每年领取5万;
3、在孩子30岁创业时,领取15万,满足创业、结婚所需
4、养老金:从60-100岁,每年领取36000元,领取终身;
5、传承金:百年后,孩子还有167万可传承给第三代。
太平洋人寿长相伴A款终身寿险解析
市场上类似长相伴A款终身寿险产品形态:
太平洋人寿长相伴A款终身寿险解析
为什么要选择终身寿险做为财富传承工具?
法律法规对终身寿险定位
1、人寿保单债权、债务归属
人寿保险有哪些?定寿、终身寿险、两全保险
(1)人寿保险是债务人的专属债权,债权人不能代位行使要求保险公司强制退保来弥补其损失。《合同法》第七十三条规定了债权人有代位行使债务人债权的权利,但该债权专属于债务人自身的除外。这一块主要限定于财产类保险。
(2)人寿保险金不属于清偿债务的范围,
在指定了受益人前提下保险金不属于遗产,因此不能作为被保险人的遗产来进行债务的偿还。但专属于受益人自身债务的除外。

2、保单债权合理操作的的前提是投被保险人、受益人的合理安排和资金的来源合法合规
(1)需要遵循的原则是,有缴费能力的人做为投保人、没有或者很低概率发生债务风险的人做为投保人,退休后的父母做为投保人优先给未婚或已婚子女投保,爷爷奶奶给孙子女投保,受益人优先安排为被保险人的父母或被保险人的子女。
另外,投保人建议选择可以同时并列带第二、第三顺位投保人约定的险种,并加以公证自书遗嘱或特殊约定来约束第二投保人对保单处置的权力;(第二第三顺位投保人,该险种没有其功能);
另外,建议受益人建议安排为两个人,优先选择第一顺位、第二顺位都是100%继承身故保险金。
(2)投保资金的来源一定是合法合规的才能合理筹划;
如果是因为债务人恶意规避债务履行义务,进而想要通过人寿保险来规避履行债务的义务,在债权人有证据证明的情况下,且债务人在发生借款后才转投人寿保险的,未来被法院强制执行的概率将达到99.99%以上。
可搜索山东、浙江高院对于保险执行的相关案例。
PS:个人所得税法目前是暂免征收个人所得税,不代表今后也不征收;另外,终身寿险在当下免征,不代表永远免征,而且我们国家在2016年5月开始的金税三期统一营改增,加上2018年7月1号开始的非居民涉税信息交换系统CRS的执行,未来税务机关通过消极金融机构保险公司来穿透到保单实际控制人,只是时间的问题,技术上没有壁垒。
另外,从国际上看,高现金价值的增额寿险,包括重疾险,年金保险,都要申报给协议国税务总局,现在说避税,是不太可能了。
而要真正节税,应该是投保一年期医疗险,一年期意外险,现金价值较低的定期寿险,所以,这里说的避债节税是相对的,在政策面前,都是苍白无力的。
太平洋人寿长相伴A款终身寿险解析
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  • 本案例中提及的险种:

    站长姓名:高海峰
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