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专属养老保险:恒安标准人寿幸福到老长寿版

  • 客户资料:李先生,35 岁,工程师,月均收入 200000 元
  • 年缴保费:1000000
  • 客户需求:养老补充,财富传承,保费融资,养老补充和税务基数降低等

不管你信不信,养老环境和压力越来越紧张,这是一个不争的事实。

截止到2017年,中国60岁以上老年人口已达2.5亿人,中国已进入深度老龄化社会。

这事好像和我没关系!

咱们再来算算:

1970年生人今年多大?

1980年生人今年多大?

1990年生人今年多大?

你距离退休还有多少年?

你想要什么质量的养老生活?

你将来领取的基本养老金,足够你游遍全国,实现个人梦想吗?

在谈论这个问题之前,我们先了解一下我们国家养老主要构成三大支柱。

1、国家基本职工基本养老保险:主要面向职工和企事业单位人员,共同缴费构成;

2、商业养老保险:属于个人投保,自给自足,交的多,领取多;

3、企业年金养老保险:主要是国企央企和独资企业里效益较高的单位投保,分个人部分和企业缴纳部分共同构成。

现在回过头来看自己:

你现在就业的公司上的是什么类型的养老保险?

你现在就职的单位是国企央企吗?有企业年金吗?

你给自己买商业养老保险了吗?

话说回来,如果中老年马上面临退休了,既没有买商业养老金,也没企业年金,只领取一个基本的养老金2-3000多块钱,够吃饭,够买药,够旅游的钱吗?足够给子孙分点吗?

如果够了,今天的文章可以飘过了。

如果不够,怎么才能给自己配置一个较好的商业养老保险?


接下来,我们从一个案例说起:养老保险的确定领取和专款专用

案例:王阿姨夫妻今年都是55岁,年轻时是自由职业,有一独生女,远在其他省市生活定居,老两口前段时间刚卖了一套房子,套现280万。

由于没有存基本养老金,转眼看退休后没有养老金可领取,比较担心今后的生活质量,投资风险大又不敢轻易尝试,打算通过一份商业养老保险来补充老两口的基本养老保险,不考虑传承子女。

通过和保险经纪人的沟通,我们建议拿出其中的200万做专属养老金,其他钱作为银行理财领取固定利息来补充家庭生活日常开支和日常就诊的开支等。


我们设计了一份确定领取的计划书:

一图基本情况

王阿姨连续3年缴费,每年66万,总计缴费200万。

从65岁开始,保证领取20年,保证每月至少11820-12703元;领取金额逐年递增,确保赶上CPI通胀水平。

如果84岁后继续生存,可继续领取到终身

倘若在领取阶段发生身故,剩余没领取完的年金,保证受益人继续领取至满期20年

开始领取后,身故金归零,可以集中把资金用于个人养老补充,同时还能避免今后征收遗产税和个人所得税的风险。

还能防范子女一次性受益后挥霍受益金。

特别说明:分红增额型养老年金,区别于固定收益型养老金,他的设计是通过每年保险公司盈余70%分配给客户后,客户的当年度分红自动再够入保额,增大基本保额,因每年的基本保额都在长大,领取也是当年分红后有效保额的10%,所以领取也会逐年递增。

二图情况说明

王阿姨连续3年缴费,每年66万7358元,总计缴费200万2074元;

从65岁开始保证领取20年,非保证每月至少13190-17998元

如果84岁后继续生存,可继续领取到终身;

倘若在领取阶段发生身故,剩余没领取身故金保证受益人继续领取至满期20年。

特别说明:分红的基础有哪些?

分红的保底部分来源于保险公司每年的经营利润可分配盈余后的70%这一部分,以及超额分红,其来源于专门开设的分红账户进行资本市场的投资所得。

为什么这么讲?

首先,保险公司的经营不是永远都一帆风顺的,在经营年份好的时候,除了保证低档收益外。

保险公司还会额外拿出部分资金设立一个专属投资的资金池,用于私募基金和二级市场等高风险投资,博取高收益并用来单独做投资和盈余储备。

这样的话,在经营年份不好的时候,会从专属投资的资金池里拿出钱弥补中档与低档之间的利差损。

所以才会出现中档的收益比较可观。


在此特别说明恒安标准过往十年的分红会计报告显示,客户一直获得收益是中档以上,虽然没写进合同,但是会计报告可以给到相关确定数据证明。

因此,中档收益不是大的难题,这部分收益还是可以想象的。

以上是两种养老年金的领取方式下的安排,有些读者有疑问了,这两种保险的领取方式,哪个利益更大,哪个更能解决自己的养老缺口风险呢?


我们取一个固定收益的养老年金福瑞一生与幸福到老进行对比为大家展示说明:


通过两种领取方式的对比我们不难看出,在相同保费投入的情况下,如果单看保证收益部分,的确是福瑞一生比较高。

如果是对恒安标准幸福到老有信心,同时也看重保单的增值和对未来通胀的担忧的话,恒安标准幸福到老长寿版中档总利益可观还是非常值得入手的。

特别是上面我们讲到的分红的底层逻辑,幸福到老长寿版足以满足大部分客户对通胀的恐慌。

每月领取的养老金逐年递增,而且总利益也是市场上较高的了


不过,有人也会有疑问,单独投保一款保险也很难对抗通胀,也无法保证利益最大化。我们建议考虑做保费的再分配投保:也就是50%保费投入幸福到老长寿版,50%投入到福瑞一生上,这样的话,可以相对平滑一些风险。

点击链接:中华人寿福瑞一生保证领取养老年金保险


因此,作为中老年人投保养老保险,在现有金融大环境下,没有最佳解决方案。如果我们看着安全性和确定性,保险是不二选择。

如果既要收益,又要安全,对于中青年是非常难达到。

坚持一个原则,保险一定要立即买,好产品越来越少,这是必选项。

最后,跟大家共勉一句话:

养老保险安全和确定让你人生路上一直有水喝,而理财产品只能让你一次有水喝。

详询:qq微信1032503027

  • 本案例中提及的险种:

    站长姓名:高海峰
    所属机构:北京 明亚保险经纪
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