爱心保险网首页  

终身寿险配置要领及应用场景浅析

  • 客户资料:李总,40 岁,工程师,月均收入 800000 元
  • 年缴保费:1000000
  • 客户需求:做资产隔离的终身寿险可以再高净值客户群体中发挥什么样的功能,都会带来什么价值型意义,且听分析。

2019年由招商银行联合三方咨询公司贝恩财富共同发布《中国私人银行财富报告》中提到,中国的高净值客户正在逐渐回归大陆投资市场。这与海内外金融环境、政治生态环境不确定性因素增大息息相关。


同时,贝恩财富报告也特别提到,截止到2019年底,中国高净值客户可投资资产高达70万亿元,高净值客户人数达到了220万之巨。


亮眼的数据背后,是一个个高净值家族不断成长奋斗的最好体现。


特别是从2009年到2018年,财富增加几乎每年都以复合增长7%以上上升。经历了10年的黄金成长期后,从2019年开始,增速趋于平缓温和。


无论是投资者更加理性还是经历了2020年新冠肺炎疫情,市场不大可能一直保持高速增长。这也从侧面告诉我们,做全个人风险保障,做好分散投资,做实风险规划,把手上的钱拿稳,拿住,可控,比做什么投资来的更稳定。


在整个财富管理过程中,真正需要解决的不是钱如何赚,而是如何保护好赚钱的人才是根本。贯穿整个财富管理的全过程,是人力资本输出高效智力和体力变现最活脱的体现。保障好他们的健康、生命权才是维系整个系统的关键点。


在保障生命权这个过程中,不得不提到商业保险的风险转嫁功能。而且也是无法逾越的节点。毕竟,人才是最贵的。


很多代理人经纪人,会从一两个角度去为高客设计保险保障方案,在我看来,做高客风险解决方案,至少需要高端医疗保险、终身寿险、定期寿险、保险金信托、年金保险、意外伤害保险等综合配置。


今天我们不过度展开来梳理,着重先从终身寿险+定期寿险+保险金信托三个角度进行展开。


1、定期寿险是终身寿险的孪生兄弟,是一定要配置的。


定期寿险做为风险转嫁较高杠杆的工具,主要是保疾病意外导致身故、高残等,保障责任比较简单。


一般客群会选择保障10年、20年、30年或到60岁、70岁、80岁等,保费低、杠杆高,可以花最少的钱撬动一个较高保额。


目前市场上大多是保200-300万,仅有两款定期寿险可以做到最高一亿额度身价,投入总费用并没多少,但是身价保障却极速提升。


特别是高净值客户需要大量的资金进行调配,如果在保险费上占据较高的成本,还是会带来一些负面影响的。


投保的方式也不是很麻烦,只是需要高净值客户参加相关的体检、提交财务问卷和资产证明等,就可以进入核保阶段了。


一般整个流程走下来,10天左右即可完成从投保、体检、财调生调、扣费并生效保单等全过程。


(双击放大)


2、终身寿险主要分定额型终身寿险和增额型终身寿险两大类,再细分还会有万能寿险、分红寿险及两全险等。

为了提升高净值客户的资金融通功能,我们主要从增额寿险说起。


为什么是增额寿险?


我们都知道,增额寿险具有较高的现金价值,拿期缴保费10年来测算,一般第10年11年就可以完全达到或超过全部所交本金,在缴费期内,既可以选择保单贷款进行资金融通解决燃眉之急,即使半年后贷款到期,可以跟保险公司协商只还利息,本金继续续贷。


也可以选择减额部分支取现价出来,这样不用负担任何利息,可较大利用并发挥保单的现金价值利用率。但是保单会将现价、保额整体下调利益。


也可选择减额交清,例如缴费10年,在第三年缴费时没钱再交,可选择一次性买断,今后不用再交剩下的8年保费,可以尽最大可能保全这份保单。

以上是增额寿险的资金融通功能部分。


但是,增额寿险何止只是一份寿险,身故保额也会每年按照3.5%复利增额。无论在缴费期内还是缴费期外,都可以撬动一定比例的杠杆。在获得资金融通功能的同时,也可以获得一定身价保障。


另外,现在市场上有三五款增额寿险还可以做增购。例如缴费20年,在合同生效2年后,每年可增购基本保额的20%,这样安排,既可以把应税财产做无税处理,降低交税基数。


又可在遗产税来临之际,获得一笔较高的身故保额,受益人想要继承长辈的财富,就需要先交税,受益人可拿这笔免税的身故金,缴纳税款后,再正常办理继承关系。


(双击看放大)


很多人不太明白身故保额如何核定,在此我们也一并进行介绍。身故保额设置,一般分三种形式:


1、生命价值法:例如张先生每年收入100万,今年40岁,距离退休还有20年,假设现在不幸身故,损失100*20=2000万。


2、双十原则:例如张先生每年收入100万,今年40岁,不幸发生身故,需要覆盖家人10年内的生活费、教育费、养老房贷等费用。生活成本保额100*10=1000万


3、责任保额法:例如张先生每年收入100万,今年40岁,不幸发生身故,但是还有房贷220万,孩子15年教育费预估90万,老人赡养费12年100万,妻子因照顾孩子和老人导致的收入中断费用50万,再加上一些不确定因素40万。四项合计500万保额。


3、保险金信托

保险金信托是保险+信托双合同。


是突破保险受益人一笔过领取身故金,突破受益金无人监管的瓶颈。在国内保险业是一大步跨越发展。


当前各家公司能做、愿意做信托的公司寥寥无几,这跟大家的观念和法治的科普缺乏存在很大的关系。但是这块市场至少30万亿的市场,预计随后会有更多的保险公司和信托公司合作从事这项业务。


要成立信托,需要很多钱吗?

如果是现金类信托,比如平安信托3000万起投,北京银行信托1000万起投,关键是现金类信托占比资金量较大,且没有杠杆。


而保险金信托可以只花3/5的钱就可以撬动1000万保额身价,保障责任还是比较明显的。


目前市场上对保险金信托主要划分为三种类型。


1.0模型:投被保险人只能是一个人,发生身故后,身故金直接进入信托公司,由信托公司按照投被人意愿,分配给直系血亲受益人。不能做其他的意愿设置,只比保险身故金多了一个管理人的角色,而且还有设立费和管理费等,现在这种模式落伍了,存在的意义不大。


2.0模式:投被保险人可以是不同人,但是要征得被保险人同意,可以突破受益人是家人以外的人。可以按照投被人的意愿做相应的信托合同的调整,例如,等孙子出生给多少钱,孙子结婚给多少,孙子生了重孙子给多少钱等等。可以最少添加3人以上的法定受益人或朋友进来做受益人。

可做保费的追加、趸交进去一笔钱用于续期保费的缴纳。


2.5模式:除了上述责任以外,还会增加趸交保费进来用于风险投资、稳健投资等。不会让闲置资金白白趴在账面,还会考虑到身故金的增值和管理等。


目前信托公司里做的比较好的是中信信托和国投泰康信托,特别是国投,他们的信托设置更加的灵活便利。


(双击放大)


综上,我们简单罗列了高端客户选择终身寿险、定期寿险、保险金信托的三个应用的场景,目的是通过此种方式的组合,来深刻理解保险金信托在未来高端客户保险配置上的一些要点。


我们专注做保险金信托架构的设立,也更多关注中高端客户的财富保全和传承。当财富积累到一定阶段,稳定、安全、可控、有秩序的传承才能更好的保证世代家业长青。


微信qq,添加1O325O3O27

  • 本案例中提及的险种:

    站长姓名:高海峰
    所属机构:北京 明亚保险经纪
    QQ号码:       (请说明在爱心保险网看到的!)
    微信号: 1032503027      (请说明在爱心保险网看到的!)

联系方式

  • 姓名:高海峰
  • 所属机构:北京 明亚保险经纪
  • QQ号码:
  • 微信号:1032503027

给我留言咨询

  •    有保险问题,想买保险就给我留言!
  • QQ号码: