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增额终身寿险的价值体现在哪些方面

  • 客户资料:李总,40 岁,工程师,月均收入 50000 元
  • 年缴保费:1000000
  • 客户需求:增额终身寿险所交的保费每年是恒定的,但身故全残保额、现价会随着时间推移每年按照复利3.5%进行增值。

最近,有几位客户来咨询年金保险,有想给孩子配置教育金的,有想给自己配置养老金的,也有为了强制储蓄做现金流管理的........


抽出两天时间,做了市场上比较有特色年金保险的对比,发现再值得买的年金保险已经非常少。

对比过几款年金保险之后,建议考虑横琴臻享一生、长城金彩一生、中华福瑞一生和中荷金生有约及北京人寿京福颐年等年金保险。


言归正传,当年金保险不再那么香,再投保年金保险的意义就略显牵强了。


另外,年金险的预定利率早已从2017年起从4.025%下调到3.5%。而作为家庭保险配置的压舱石:增额终身寿险也一直是3.5%预定利率,而且比年金还多了身故保额杠杆和现金价值回本快的优势。


这样比下来,在同等条件下,年金险无论何时身故都是退所交全部保费或现价二者较大。

而增额寿险对成人来说,无论何时发生身故全残都会给付全部保费120%-160%,或当年有效保额,或当年现价三者较大者。


若是从现金价值回本速度来对比的话,一般年金保险回本时间在20-30年间,而增额寿险的回本速度在缴费完毕当年或之前就可以回本。


这样一比,是不是增额寿险的总利益就非常明显了。


为了让大家更深入的了解增额寿险,我们接下来会展开梳理它的相关责任。


一、增额终身寿险的功用有哪些


人一生最大的风险莫过于身故全残风险了,特别是当全残发生时,需要至少一个人来护理被保险人,严重点还需要康复训练,恢复过程相当漫长且艰难。

若是发生身故赔偿,寿险在指定受益人的情况下,身故金毫无疑问和争议的会给到受益人,帮助被保险人继续守护所爱的家人。


增额终身寿险所交的保费每年是恒定的,但身故全残保额、现价会随着时间推移每年按照复利3.5%进行增值。


增额终身寿险的现金价值也是可以百变使用的。

若是给孩子投保做成长教育基金,在孩子上学期任何时间需要用钱,包括且不限制在高中大学时,生病时,旅行时,结婚买房和自主创业时都可以快速将钱部分或全部退保领出来。


如果爸爸给自己投,在股市杀跌追涨时随时提供现金弹药,协助你更加畅快的赢得市场先机。

若是在看上心仪的房子和车子时想快速融资,可选择保单贷款出来消费,也可减保出来用于买房买车。

若是做为家长的养老金,可在年老退休的时候部分支取领出来做基础养老金补充进而颐养天年。


如果担心子女在婚姻内不幸福发生风险,家长在给子女合理规划后,增额寿险可以用来做婚前资产赠与和婚后隔离专属子女的资产来安排使用。


一般我们会建议爸爸给儿子投保,受益人是爸爸妈妈,这样安排的好处是,若是儿子婚姻幸福,N年之后将投保人变更成儿子;若是儿子生活不是很幸福,家长可以一直掌控这张保单的所属权。


指定受益人为父母,在儿子发生身故时,钱还会转回到父母手上,这笔身故金可以用于两位老人的养老金来源,这根风筝线一直是父母在掌控。儿媳妇不会介入这笔受益金的分配,更好的满足父母的初心。


很多人说,增额寿险的钱还是太不灵活了,每次听到这样的反对问题,我都非常理解客户。

是啊,保险正是因为不灵活,才有可能把确定的钱给到想给的人。如果太灵活了,就像花呗、借呗、信用卡、余额宝分分钟花掉了,也很难会给到投资人丰厚的回报,更不可能安全的传承给下一代了。


当然了,真着急用钱,钱取出来的方式还有很多种,例如


1、可部分减保领取或全部退保,比如遇到买房买车、小孩教育杂费、婚嫁、出国留学、生病急需用钱,可申请上述操作。


2、如果只是临时周转,可进行保单贷款,最长可贷款半年,到期后只还息不还本,用过之后再还回去即可,整张保单不会因为贷款或减保而影响理赔和法律效力以及增值。


为了更好的协助大家了解增额寿险的功能,我们拿出两款比较有特色的产品以飨读者。百年人寿鑫越人生终身寿险、长生人生优加加终身寿险。


两款寿险的共同点主要是:


1、现金价值极高


一般增额寿险在缴费期满当年即可回本,回本更快的是在保单还未缴满全部现金价值就可超过所交保费而回本,可以更大限度的利用保单现金价值融资。


2、自带减保、减额交清


减保:中途想用钱的时可以随时部分减持领取出来。


减额交清:如果后面不想交或者没有钱交剩下没有交完的保费,可以通过已交部分保费来折算一个新对应的保额,可以保留整份保单而不用退保。


3、关联信托公司合同


如果累计保额达到300万(含)以上,就可以关联北京信托


例如,百年鑫越人生终身寿险,30岁男性,每年交8万,交10年,累计保费刚80万,就额撬动300万保额关联北京信托。

50岁男性,只需要每年投保15万元,10年缴费即可达到300万保额以上,同样可以关联北京信托。


若是有闲置资金无处打理理财,还可委托信托公司进行打理,每年只收取0.5%管理费,大多年景下年化收益达到了6%以上。

如果资金量大,可用这笔资金产生的利息来交保费。


另外,该款保险不是一定要缴费期满才关联信托,在保险合同犹豫期过后就可以找信托公司申请关联。

这么好的增额寿险,即将于4月1日停售,而且,从消息人士处得知,增额寿险会在21年内大面积停售。不要在停售时才想起投保,那样的话,更不容易买到合适的了。


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另外一个终身寿险长生人寿优加加也非常有特色,3年交费,现价即超过累交保费,可以说是一马当先,市场上绝对的回本快王中王!


优加加缴费期内客户权益:
期缴2.5万,10年交保费,保险公司每2年安排一次国内高品质体检。
期缴5万元,10年交保费,每年安排1次国内高品质体检。
12万年交保费,5年交,每年安排1个国内高品质体检。且12万元年交保费,5年缴费期,第3年在安排一个日本精密体检

50万年交保费,每年安排1个国内高品质体检体验,且首年即可申请日本精密体检,日本精密体检市场价值不低于3万元。
额外还安排一个日本重疾专家二诊1次,市场价不低于2万元,真金白银的福利给到高端客户。


活动截至2021年3月31日,只需要满足30万保费,3年缴费期,2021年即可提前申请日本体检,当年度有效。


我们结合增额寿险的简要功能,合并结合信托合同的功能来设立一个非常完备的家庭资产配置的架构,更好的抵御风险来临时不可控风险,赋予保单更多的功能。


一份较好的家庭资产配置计划,需要在沟通基础上再进行配置,如需协助,欢迎留下宝贵建议进行沟通。

  • 本案例中提及的险种:

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