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增额终身寿险的未来前景会很好吗

  • 客户资料:李总,40 岁,工程师,月均收入 50000 元
  • 年缴保费:36000
  • 客户需求:尽早锁定终身3.5%复利增额寿险,做时间的朋友来永恒你的财富,用保单保护你的利益,是非常需要智慧尽早安排的。

预测2021年是大多数公司高现价增额寿险停售或调整预定利率元年,或许不会太远了....


为什么在这个时间节点来探讨和关注增额寿险的相关讯息?

从最近一点见闻和思考说起。


犹记得从2019年预定利率4.025%的年金保险调整到预定利率3.5%后,好的年金保险已经不多了。在过去年金保险重点是转嫁长寿风险,着重是解决达到或超过平均寿命75岁以上时的养老金来源不足风险。


这是年金保险的优势,也是增额寿险的不足。因年金保险可以抵御长寿风险,而增额寿险更多关注的是投资储蓄的功能。


虽然寿险不及年金利益领取高,但是增额寿险一直有保额增大,更大力度的提供了身价保障。如果论长寿身故全残给付,一定是增额寿险的高,这又是年金保险的不足。


现在新推出的年金保险预定利率变成3.5%了,其整体利益已经与增额寿险基本持平或略低,现在再投保年金保险意义已经没多大了。


好在市场上还有几款预定利率4.025的存量年金,如果不嫌弃还可以选择.........


回到正题!


在沟通增额寿险之前,我们先了解人寿保险主要包括哪几类?若从大的范围进行概况分类:定期寿险、定额终身寿险、两全保险、增额终身寿险。


我们今天会从终身寿险来说起,定期寿险和两全保险暂且不论。


在区分终身寿险之前,还是要再来说一下定额寿险和增额寿险区别。


定额寿险在期初,一般保险公司承担的风险保额较高,毕竟大多数定额寿险首年杠杆在25-29倍之间居多。若是在早期定额寿险的被保险人发生身故,对于保险公司承担的风险会较高。


而且定额寿险现金价值在73-79岁之间达到平均年龄后,现金价值和基本保额已经接近,此后的保障功能会越来越低,而增额寿险的身故保额在75岁后反而增值更高。


增额寿险的期初保险公司承担的风险保额并不高,一般40岁内给付身故受益人是所交保费的160%,用这部分利益减去现金价值,很容易测算出来保险公司风险承担并不大。


增额寿险更多功能是增值和传承,达到100-200万保费即可对接保险金信托,形态简单,以其灵活的减保和融资功能,确定的利益给到受益人功能,是其他金融工具所不具备的。


如果不考虑保障功能,其实增额寿险就是一个存款理财产品,它更多的是锁定长达终身的3.5%复利利益,这样即便未来存款国债利息下降,起码你的保单不受到任何利益损失。


回到正题!


如果问2020年最火的险种,相信大家一定会说是2003版重大疾病保险的停售,其次是增额寿险的被关照。


为什么偏偏是增额寿险?因监管部门认定其可灵活减保、且无比例限制减额,涉嫌“长险短做”。


其实这么说也没大问题,毕竟灵活减保是其最大卖点之一。如果此项功能停止,则增额寿险市场竞争力将大大减弱。


还有一点比较致命的的地方,很多人身险公司报送的增额寿险利润测试投资收益率过高,与其公司实际投资能力和市场利率趋势下滑预计不符。还有一点部分公司因其现金价值回本过于快,导致退保率居高不下,对保险公司的长效投资和现金流管理带来一定的影响。


另外,监管部门对被点名的人身险公司禁止调整增额寿险的现金价值,禁止险企乱用投资回报假设来设定投资回报。若是市场利率和投资环境出现大波动,极易引发保险公司利差损扩大风险,造成保险公司投资收益不及预期而实际兑付风险加大。


此次十三届四次全会上政府报告上也刚提到要大力发展长期养老保险、护理保险。不得不说,年金保险的春天或即将到来,虽然预定利率也是3.5,而且收益并不高,好在有政策给予倾斜。


据了解,已经有金融机构测算了保险公司最近几年投资收益也就是在3.5基础上增加了100-150PB,而居高不下的渠道费、宣传费、管理费和运营费用,不可避免的加剧了保险公司的展业成本风险。


而经营人身保险公司当中,很多中小公司注册资金不足50亿元,监管要求今后销售寿险要达到注册资金50亿元以上,加上偿二代监管的趋严,若是偿付能力低于120%的公司,包括部分激进的公司如恒大人寿、信泰人寿,部分人身险公司在没有设立分公司,通过互联网销售的增额寿险,企图通过打擦边球的形式逃避监管已经是穷途末路了。


再加上此次被监管部门空中喊话的三十家公司的增额寿险利差损风险大,将附加费用率成本估算为零或较低,忽视渠道费用,过度乐观的估计了自己对未来的投资把控。随着被点名关注,整个市场的增额寿险离着彻底凉凉或许不久了。


那是不是之前已经买到的增额寿险也会受到影响?确定的说,应该不会。保险合同是法律文本,一般都是按照老条款老规定,新产品新规定。


正像前面讲到的,不知何故,最近已经有百年人寿鑫越人生增额寿险、爱心人寿守护神1.0版增额寿险宣布即将于本月底停售。


如果参考2019年前4.025年金停售后新出产品会越来越差。此次增额寿险的停售,或许是一个停售潮的开始。

下架后,即便再出新产品,现金价值和预定利率会否下降,都是有可能发生的。


2021年开年以来,股市和基金大多数交易日是一片绿油油的韭菜,去年靠运气赚的钱,今年都靠实力输掉了。


尽早锁定终身3.5%复利增额寿险,做时间的朋友来永恒你的财富,用保单保护你的利益,是非常需要智慧尽早安排的。


最后,让我们共勉:犹豫等待是最大的时间成本,增额寿险且买且珍惜。


如需协助沟通,请电话微信:158-1O15-9987


免责声明:本论点仅代表个人观点,不构成投资建议。是否决定投保,请自行决策。

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