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如何才能更好安排自己的养老

  • 客户资料:李先生,35 岁,工程师,月均收入 24000 元
  • 年缴保费:100000
  • 客户需求:前情回顾: 自今年第七次全国人口普查数据出来之后,很多人被数据的惊艳所折服。 60岁以上人口18.7%,全国65岁以上人口是13.5%,总人口是14.1亿人。
前情回顾:

自今年第七次全国人口普查数据出来之后,很多人被数据的惊艳所折服。

60岁以上人口18.7%,全国65岁以上人口是13.5%,总人口是14.1亿人。


很多时候我们看到的是表象,但更多的是要深究背后的构成要素逻辑是什么。当我们面临退休时,可能的场景又有哪些?


如果现在就退休,我们是以年龄到了就退休,还是以腰包的厚度来决定退休时间?

如果现在就够养活自己退休后的25-40年,那当然是人生幸事,要恭喜各位看官。

如果不够养活自己,那要不要继续工作到65岁,70岁,甚至80岁。


我们要不要提前去做自己的养老金规划,怎么做规划,如何做规划,通过哪些工具来做,都是要先明白前因后,再决定如何做,怎么做,何时做。。。


我们都知道,国内的养老体系由三大块组成:


第一是基础养老,这是中国特色的养老基础体系,也是最有信誉和保底的养老金来源。在中国约有9亿多人是拥有基本养老保障的。


第二是企业年金,从2006年后开始设立以来,全国有2000W多人次享受到了企业年金福利。但是人数毕竟较少,而且参保大都是国企央企和部分公有单位,是属于单位福利。


第三支柱是商业保险,从2018年开始在几个地区试点以来,全国有200多万人参保了商业养老保险的投保,是自己缴费,合同制定时决定领取多少和在固定时间领取的个人商业保险。


以上三种养老构成体系,有国家基本养老保险的人占到多数,没有企业年金或个人商业保险的人,占到总人口的权重更大。


如果上面是微观层面,那宏观层面的数据,或许会更有说服力。


随着改革开放以来,zf在公共事业支出较大,加之当年的计划生育政策在宏观设计时存在一定偏差,人员众多,但是低端岗位较多,普遍导致劳动力收入较少。随着人口红利逐渐褪去,房价稳定向下掉头,加之疫情影响,全球原材料涨价和制造业疲软,税收减免等多重影响下,财政收入降低,但公共支出并减少。


叠加之前的远期信用债不断到期,不可忽视的几个棘手问题如工作压力大,房价高,就医难,养孩子难,课业多等问题就逐渐传导到了养老领域。


主要的问题有:

1.zf债务高企


据相关政策研究文章讲到,目前地方zf债务在2011年时达到了10万亿人民币,转眼到2020年时,地方zf债务已经高达25万亿元。


要知道,我们国家2020年全年GDP也就是102万亿,人均GDP也刚突破1万美金大关,但是需要花钱的地方还很多很多。所以zf不会大手笔在养老基金里投入大笔的钱,而且也没那么多的钱可投资了。当然更不会大包大揽承担所有养老负担,更多的是靠自己。


题外话:当东三省养老基金缺口扩大时就有相关机构做过测算,我国各地区的养老金缺口在18万亿元,这笔钱不可能靠zf全部买单,大多只能是自己来安排,毕竟养老是自己的事多一点。

还记得吗?

85年时官方报纸上说,只生一个好,zf来养老

95年时报纸上说,zf帮养老。。。

05年时报纸上说,养老不能靠zf。。。

15年时报纸上说,养老靠自己。。。


2. 少子老龄化

准确地讲,是“少子老龄化”问题。我国现在不仅是老龄化在加速,同时出生率也在下降,这对家庭和社会经济增长会有明显制约。

 

中国社科院的蔡昉教授和其他研究人员长期跟踪研究这一问题,他们深入分析了人口变化、人口总量和结构变化对经济增长的影响,特别是对潜在增长率的负面影响更多。

 

3. 人口老龄化


每年我国人口的年均增长率下降到0.53%。这是很低的增速,比世界平均增速低了0.6个百分点。

 

总和生育率也只有1.3,低于代际更替生育水平的2.1,虽然比2019年的1.2略微提高,当时大概是二胎政策出来后稍微有一点回升,但总体而言还是很低。

 

且劳动年龄人口比2010年还下降了6.8%

 

关于这个问题,社科院的蔡昉教授曾做过专门研究。他提出了两个拐点,一是劳动年龄人口拐点,即劳动人口的绝对规模下降引发供给侧的问题;

另一个是人口总量拐点,大体上,2025-2030年间,大概率是在2027年,我们的总人口规模会开始下降,到那时就会引发需求侧的需求。

 

所以为什么这么强调养老要靠自己这个问题?更多是因为我国的人口老龄化呈现出几个特征:

1. 未富先老。我们现在人均GDP是10371美元,相当于其他进入中度老龄化社会的国家人均GDP的1/3。


预计到“十四五”末期,我国80岁高龄人口将达到3376万,比“十三五”末期增加446万。随着我们人均期望寿命的提高,老龄人口的绝对数也还在提高。若是按照罗胖跨年说的,人的期望预期寿命达到100岁,那养老紧张程度更是不言而寓。


2.男女比例失衡。第七次人口普查结果,我国男生比女士多出3000万人,也就是说,有3000万人是没有结婚或者找不到对象的,这对于本就生育率下降的趋势来说,无疑是雪上加霜。


3.抚养比失衡。有专家测算,到2050年,养老抚养比将会达到2:1,也就是说,两个年轻人要养一个老人,这对于本身生活压力就大的421家庭来说,有3位老人需要其他6位年轻人来养,但是本身也没这么多的劳动力来养老人,怎么办?

请护工,费用高。夫妻一人失业照顾老人,生活压力都在一个人身上,这种情景,短期可以,长期也会奔溃。

人口老龄化必将带来三重影响:

一是对经济增长也会产生冲击,间接个人收入也可能下降或稳定;
二是造成储蓄行为和消费行为发生结构性变化。因为老年人花钱跟年轻人不一样,他们基本上是花在医疗、养老和雇保姆上;
三是抚养比提高。赡养老年人的社会负担增加,上到国家、社会,下到家庭的负担都会加重。

可能会有人反驳,国家不会不管的。
的确,管和管好,还是有很大一步差距。我们都知道,宁可相信自己先有,也不要指望别人舍予,养老这么重要的事,都寄托给体制,也可能会因体制而受损。

为什么这么讲?

我们都知道,在中国90年初期,银行的存款高达9.6%左右,然而现在银行的存款是多少?能找到一个3%以上的存款都很难。活期是1.5%,国债是3.32%五年期。想要超过3.4%几乎没有,即便有,也是短期91天或188天等短期流动性资金缺口的银行在做。银行是短期存放,锁定长期的保证利率给付是不可持续的。

而且这也符合中国的发展阶段,毕竟欧美,日韩等国家的存款利率0.1%-1.8%之间居多。我们要知道,银行是带着光环在市场吸储的。银行无论做什么放款,至少有3%是自己的利润,那么给到老百姓的存款利率当然是要下降的。所以会有人说,银行是让你的钱包瘦下来,而且瘦的没道理。

若是选择锁定保险利率,保险会让你的钱鼓起来,而且是越来越值钱。就拿预定利率3.5%年金或增额寿险来说,保险公司是扣除营业成本之后,再去做投资,而且是终身锁定复利3.5%且只会给到投保人更多,不会少。

为了更好的来做说明,我们以一个数据演示来说明:

40岁张先生,有一个10岁的儿子,银行存款有活期300万,为了减少给孩子的养老负担,自己提前做了养老规划。

张先生的诉求是,每月要领取1万元,从60岁到85岁,总计是300万。
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先保证利率是4%*300万=12万,也就是每月一万,但是最多限于5年。
若是利率3%*400万=12万,也是一万一个月,但是本金要增加100万。
若是2%*600万=12万,也是一万一个月,但是本金要增加300万
若是1%*1200万=12万,也是一万一个月,但是本金增加900万

有没有看到差别?利率差了1%,但是存款本金却差了几百万
那存几百万容易,还是锁定利率更容易,而且还不用花300万,7成左右本金分期给付就可以。

保险经纪人设计方案
正是因为银行利率在一直下降,所以才要踩刹车,锁利更有必要了。

若是选择锁定一个3.5%复利商业保险,每年只需要存24万,10年期,总费用只240万。在张先生60岁时,每年也是领取12万,领用25年,一共300万。

等孩子60岁时,也是每年领取12万,等孩子领取了25年300万后,还能再把本金240万给到孙子。一笔钱三代人用,既可以解决自己养老,还能锁定长期利率,是不是会比存款更靠谱点?

综上,在我看来,养老从来都不是一个人,一个家庭,一个国家的事。养老更多是自己的事,更不是子孙的义务!而是对自己风华正茂时当下做出英明决策的变现,也是留住成功,保住幸福的变现。

读后如有更好建议,可加微信沟通,希望对大家选择养老保险有所帮助。
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