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养老年金保险如何选更合理?

  • 客户资料:李总,40 岁,工程师,月均收入 50000 元
  • 年缴保费:10000
  • 客户需求:无论何种方式,何时准备,及时踏出第一步较早开始储备,锁定终身3.5%利率的养老金,要比等预定利率降低到2.5%,降低到1.5%时准备更加的轻松,投入的钱更少

最近有几位客户发来信息,咨询养老年金保险该如何选更好,选择哪一款利益最高?希望让我推荐两个比较好的进行对比了解。。。。

 

一般客户发来信息的时候,我都是不急于进行回复推荐的,每个人都是一个独立个体,选择养老保险包括其他险种,一定是因人而异,在不同生命周期阶段,结合个人财务,身体状况和所面对的职业和家庭责任风险进行量化管理,而不是跟风投保。

 

只有先了解您的基本情况后,再来设计方案才会更好。很多人都愕然,问我为什么这么说?难道不是该选大品牌,总利益最大化的吗?

 

追求利益最大化,一直是很多人,包括我自己的一个终极目标。然而有期许目标,不代表这个目标就是正确合理的选择。

 

先来了解一下,目前商业养老保险的三种形态,至于选哪个,还是要需求分析后再做决定。

 

市场上在售的,除了两款长期养老保险是4.025%预定利率,如长城金彩一生,北京人寿京福颐年外,剩下在售较好的,都是3.5%预定利率的年金保险或增额寿险了。

 

是不是4.025%预定利率的年金保险会比3.5%预定利率的年金保险,在总领取,现金价值,条款上有更大的优势?

 

非也 非也 非也

 

在后面我们会用表格进行说明,现在不做赘述。

 

4.025%预定利率年金保险较少,没有太多对比参考价值,我们将着重介绍3.5%预定利率年金保险。

 

市场上存在的3.5%预定利率的养老保险,一般有三种形态。

 

第一种:女性最早从55岁开始领取,保证领取到80岁,可以按年领取,也可以按月领取,更像是国家统筹基本养老保险。

 

如果还没生存到80岁人就走了,还没领到的钱,受益人可以一次性领走。这种纯养老年金,市场上有几款还不错。

 

如果生存超过了平均年龄80岁,例如生存到了81岁、82岁、甚至86岁。。。。可以继续领取,只是在81岁之后发生身故,受益人是没钱可拿的。

 

需要注意的是,这种养老年金有一个特点,要么是从55岁开始没有现金价值(即退保的钱)可领取,只能是当做自己的养老补充,这种是纯粹的养老保险。更加适合丁克家庭或自己的首份养老年金。

 

此一种,也不亏所有人,整体领取高是傲视所有在售的养老年金保险的。

 

 

第二种:女性最早55岁开始领取,到80岁期间是保证领钱阶段,一直到106岁都有现金价值,投保人可以随时退保节约,无论是在82岁还是99岁还是103岁,都是可以退保保单拿到钱的,或者等身故后,受益人也可以拿到一份受益金 。

 

此类产品,既可以储备一笔自己的专属养老金,还可以给自己储备一笔应急救命的钱。现金价值可以退保拿出来用于治病,做康复治疗或医保外院外购药经费,而且还不用任何的诊断书,也不用达到某种疾病状态。

 

不过此类保险,不太具备养老专款专用特征,领取上略低,而且退保太过灵活了。

 

第三种:终身寿险,不是以每年给付固定保额做养老金补充的。而是以每年主动操作部分减保领取来做养老金,教育金或应急医疗金用来做补充。

 

什么时间减,减持多少,根据自己的实际情况所需而定,最大亮点就是非常非常灵活。

 

不足也很明显,如果是从60岁开始减保领取,一般在80岁左右就再减不出来钱了。如果一直生存到了89岁或者94岁,后面是没钱可领取的。拿来对冲养老长寿风险是不够持续和长久的。

 

说了三种类型的养老保险,那么到底是哪种更适合自己?

 

简单说的话,如果是刚工作没几年,收入不是很高,投入也不是很大,或者是丁克家庭,且是首份养老金。目的明确就是做养老金补充,那么第一种没现价的非常非常适合。

 

如果是已经有一份养老保险了,手上还有多余的闲钱,且家有儿女,希望今后给他们能留点钱做传承,那么第二种更加的适合。毕竟是有现金价值的,还可以退保出来给到后代。

 

如果是家庭条件比较富裕,只是想通过保险做风险转嫁,如果有可能会用到商业养老金,只是做一个打牙祭的保障,那么增额寿险或许更适合。

 

毕竟有身故保额,对接保险金信托也更加的安全稳固,还能传承三代甚至更久,更可降低应税的遗产税基,降低房产税税基并可提供交税税金来源。毕竟人寿保险是以人的身体和寿命为标的,身故金是免个人所得税的。

 

而且现金价值较高,既可以通过保单进行融资交税获得信用加持,也可以获得较高的身故保额,保障人力资本的创富价值。那么第三种终身寿险会更加的合适!

 

 

接下来,我们会从三个客户的年龄,收入做一个分析,看看他们选择哪种养老保险更加的合适。

 

张先生40岁,每年缴费34万,缴费5年,60岁开始领钱,领钱到80岁合同终止。

每月领取退休金18600元,每年领取223200元。

一直领钱到80岁合同终止。

 

我们从计划书可以看到,现金价值从60岁末开始,现金价值是为零的。从60-80岁期间,无论是否生存,都能保证20年应该领的钱领出来。若生存超过80岁,后面就没钱可以领了,适合丁克家庭、或预算有限,希望领钱最大化的人群做投保安排。

 

 

第二种情形:

60岁开始领钱,一直到80岁之后,再到终身,现金价值一直在。

 

但是领钱会略少点,每年154800

 

此类年金险,更加适合已经有一定养老储备的人,而且对长寿不乐观,担心有一天可能会发生疾患,没钱医治的话。那么退保拿出来现金价值做医疗费,从根本上可以起到一定风险转嫁作用。

 

如图红框部分,现金价值一直有,只是随着年龄增加和领取时间推移,现金价值回逐年降低。只能做一个心理期许,不能做医疗风险转嫁的兜底。需注意的是,医疗费用还是要通过重疾险、商业医疗险和基本统筹医疗进行风险转嫁。

 

 

第三种产品类型:

 

34岁女士,10年缴费,每年交30万,在60岁每年减保24万出来,直到80岁,81岁开始,每年领取15万,到85岁,还有540万现金价值或身故保额可给到受益人。如果一直生存,可以一直领取,领取多少,是可以进行调整的。

如果领不完,既可以到百年后身故后进行传承,也可以等某个年份进行退保。

更可以在遇到紧急情况后,如意外伤害发生,疾病突然发生,家里子女需要买学区房,孩子要创业时进行现金价值提取,缓解资金周转压力。

 

增额寿险的灵活性,体现在做养老金,教育金,财富传承或家企收入划分的隔离上,以及保险金信托对接,都是非常非常好的风险转嫁工具。

 

 

看过三种养老金存在的形式之后,是不是更加清晰了自己需要什么样的养老金了?

 

随着第七次人口普查数据的公布,我们都知道,随着人口老龄化的不断加剧,未来的养老储备不是要不要储备,而是储备多少才更安全,放心和足额。

 

是现在准备,还是等5年,10年,20年后准备。。。。

是等房贷还完准备,还是等孩子花销少了再准备。。。。

是等职位调整更高,还是必须等钱到位再准备?

或是可以先做一个月投30005000的零钱版的养老储蓄罐?

 

无论何种方式,何时准备,及时踏出第一步较早开始储备,锁定终身3.5%利率的养老金,要比等预定利率降低到2.5%,降低到1.5%时准备更加的轻松,投入的钱更少。

 

聪明睿智的你,会选哪一种养老储备方式?欢迎留言或文末添加微信沟通。


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  • 本案例中提及的险种:

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