爱心保险网首页  

保险金信托|中德安联安顺汇福分红型终身寿险

  • 客户资料:李先生,33 岁,工程师,月均收入 20000 元
  • 年缴保费:30000
  • 客户需求:伴随着四十年的经济高速增长,我国高净值客户也在快速增加,我们迎来了一个全新的财富管理新阶段。很多50、60后创一代开始考虑通过金融工具来筹划家庭资产配置及财富传承。
伴随着四十年的经济高速增长,我国高净值客户也在快速增加,我们迎来了一个全新的财富管理新阶段。很多50、60后创一代开始考虑通过金融工具来筹划家庭资产配置及财富传承。

借鉴海内外中高净值家庭有效资产配置的方式并结合我国国情,今天着重分析适合国内高净值家庭资产传承配置的主要方式,并进而解答家庭资产的三个主要层次和维度都有什么

Part1 
根据招商银行贝恩发布的私人银行报告显示:海外地区特别是欧美国家,亚洲经济发达体国家当中的中高净值家庭一般使用的安全有效传承方式有:

1、通过万能型、指数型终身寿险、杠杆型终身寿险进行定向传承
2、身故保险金结合不可撤销信托
3、免税地区如BVI、开曼群岛等设立离岸公司间接持有国内资产,家庭成员海外身份做资产代持
4、海外地区配置的外币基金、美加澳元房产、未开发地皮、古董玉器等
5、现金类资产如年金保险、基金、大额存款等
以上是部分归属于金融资产和非金融资产的基本分类。

传承中最主要的是对家族成员家风和价值观的传承。财富多少是人的因素占主导,谁有思想上的话语权、谁才是财富的真正控制人。

接下来,我们来了解中高资产家庭资产分布的三个层次和维度:

核心资产:包括人力资本、职业收入、职业规划和自住商品房
中场资产:包括现金、储蓄、商业保障型保险和投资性保险
卫星资产:包括股票,债券,股权,另类投资,VC/PE等高风险资产等等
其中,最核心的就是人力资本,拓展开来是人的工作能力、职业前景、情商、健康指数,平均寿命等等;

而商业保险正是中场资产最安全,最有效,最不可或缺的家庭财富管理标准配置。

结合上面提到的,既然有这么多的创一代有意愿进行传承,如何才能传承的更稳妥?如何来兼顾中场资产的安全性、功能性和杠杆性及流动性,需结合我国法律实际应用和传承的实际,再结合工具进行安排。

今天我们仅对标配中的商业寿险进行详细梳理。

Part 2
为什么要通过终身寿险来做资产传承安排的首选工具


图片


我们从招商银行贝恩财富发布的年度报告可以看出,在高净值人群中,他们会把保险工具利用的非常好,借助保单的定向传承、保费融资、隔离债务、隔离婚内财产混同、加配信托来给保险合同再加上一道安全锁,方方面面风险考虑的非常周全。


Part3

为了更便于各位看官理解,我拿一款市场在售的绝佳寿险,安顺汇福终身寿险来给大家做一个介绍,之后再结合产品做接下来的分享。


1、投保年龄:出生满7天-70岁;

2、缴费方式:趸交、3年、5年、10年、20年、15年、25年、30年,按照月、季度、半年、年缴费;

3、红利分配可选英式分红再购买保额增加基础保额、可选美式分红做现金领取、客选用分红来抵交续期保费、可选分红不支取做累积生息等

4、减少保额:保险期间内,投保人可以选择降低保额并退还部分现价,减少保费支出压力,应对不可控风险继续发展下去;


图片


Part4

为什么要选分红型终身寿险做为家族财富传承工具


1、由于传承不是立马就交接棒给后代的,必须提前进行规划,保单再经过长时间的复利增值,就会变成比较可观的保额和现价。
若投保选择固定保额的终身寿险,很难阻挡时间和CPI通胀对资产标价的侵蚀;

2、安顺汇福终身寿险既可以做传承使用,也可以选择当孩子的教育金使用、做自己的养老金使用。所以,通过时间的长跨度,利用英式分红利益增购保额、增加现价,可进一步防止资产缩水;

3、选择分红型终身型寿险,是基于我国没有针对分红征收资本利得税,没有征收个人所得税的硬性要求,
其还是美式分红,可以随时支取分红现价,分红比例越多,还可以当零花钱使用。

4、选择安顺汇福终身寿险保险,还可以做联合人寿保单,可以选择夫妻共用保额,父子共用,母子共用保额,锁定两个人的保障,只需一份保费投入即可;

5、终身寿险属于投保人的财产权,属于被保险人的人身权益,而且寿险具有人身属性和依附性,属于被保险人贴身脂肪性资产,受益权归属受益人。可穿透赠与税,个入所得税,穿透法定传承的局限等

另外,人寿保险机构是不能轻易倒闭的。由于是格式条款,所以还可以减少人为因素干扰,减少信息的外泄对个人隐私的曝光。

6、安顺汇福是国内第一款带多重分红选择功能的终身寿险,其他类似产品都是香港分红保险


Part 5

安顺汇福定额寿险保障责任


1、保险内容
A.保险期间内,若被保险人身故,按被保人身故时当时有效保险金额给付身故金
B.若被保险人在出生以后的六个月内身故,会按被保险人身故时本合同的基本保险金额的百分之十与身故时累计应交保险费中的较大者给付身故保险金

2、保单利益
(1)减额交清(可进可退,资金紧张时可选择降低保额,减轻缴费压力)
 在本合同约定的期间内,减少后的基本保险金额将代替原保险单所载的基本保险金额。
累积红利将不参与减额交清,减额交清不改变已分配的红利。 
(2)年金选择权 (既可以做身价保障,也可以选择当养老金使用;

在本合同生效满十年(含十年)后,您可以选择用本合同当时全部或部分现金价值购买届时提供的年金产品。
选择以全部现金价值购买年金产品的,年金选择权行使后,本合同终止;
选择以部分现金价值购买年金产品的,年金选择权行使后,本合同基本保险金额降低,本合同继续有效。

(3)联合人寿(可以做为夫妻互保,父或母带一个13岁以上的孩子,实现一份投入保障两人)
 如果在订立本合同时您申请了联合人寿选择,且在保险单中注明,则当其中一名被保险人在本合同有效期内身故时,给付保额,合同终止

如果两名被保险人同时身故,每名被保险人的给付金额为该名被保险人单独身故时对应的身故保险金的50%。当不能确定两名被保险人身故的先后顺序时,则视为两名被保险人同时身故。
建议身故受益人为两人且每人的身故受益比例都是100%,如此安排可以降低投被保险人同时身故后的身故保额变成被保险人的遗产被法定分割。

(4)红利及红利分配方式
红利领取可选多重方式,关键是符合自己实际。

A、美式分红现金领取:若您作此选择,领取红利时,需持公司下发的红利通知书和投保人的有效身份证件。

B.累积生息:若您作此项选择,则每年的红利将被保留在这里累积生息,其利率由保险公司每年公布一次,分红利率保底是2%

C.垫交、抵交保费:若您作此项选择,现金红利将被划至保险合同的保险费帐户;在保险费支付期结束后,如果您没有要求变更为其它红利领取形式,视作您变更为“累积生息”。

D.英式分红增加保额:若您作此项选择,则每年的现金红利将用于增加本合同的保险金额。新增加的保险金额将在给付各项保险金时予以支付,其自身也参与将来的红利分配。

上面四种领取分红的方式,建议做D选择,人寿保险是以人的身体和生命为标的,当发生身故或全残时即可激活保单,吐出现金流。而选择增额,既可以提升保障水平,也降低了今后分红利益由保险公司代收代缴个人所得税的概率。


Part6 

案例分析及利益演示


40 岁的安先生家庭和睦,育有一子,事业有成,在某家成长型高科技公司任职合伙人,为了规避自己发生突发身故,在经纪人的建议下选择了安联安顺汇福终身寿险(分红型)来应对未来风险,保险金额 500 万, 交费 10 年,每年交费 267,200 元,并选择两个子女做受益人。

安先生可以获得如下利益
(现金红利可以随时支取,或者放在账户中累积增值
当安先生90岁时,如果身故,受益人可支取至少500万+146万分红
如果是在100岁身故,受益人可支取至少保证的500万+236万分红

图片


当被保险人发生身故后,激活保单,保险金可以选择分期进行领取,实现爱的延续。通过保险公司来实现赔款零费用,并进行身故金分期支取管理。防止出现子女婚内争产和子女挥霍资产,防止身故金被挪用的风险等。

然而,只有保险也很难完成投保人的个性化方案设计要求。如果能搭配信托、遗嘱和银行架构设计,会更加稳妥和安全。

身故保险金信托优势:

家族型信托一般起投金额在一亿元以上,每年每个信托需要付出至少1%以上的财产管理费用。
目前单一的家族信托较少,例如SOHO地产张欣潘石屹家族信托

单一信托主要对于资产量要求较高,大多在10亿元以上。所以,很多2.0版本的信托都是通过一个家族办公室来管理几个家族信托资产,进而平摊费用,降低支出。而且都是集合管理,更能人尽其力,发挥整体管理的标准化、流程化。

而保险金信托属于1.0版本,几乎没有费用或费用相当低,起投金额也较低,一般身故保额300万以上即可设立。

前期就是一个开户费用1-3万左右,后期只有在被保险人身故后且受益人开始支取后,每年才会有0.3%-0.5%的年度管理费,相较于家族信托就低的多了。
而且每年的现金资产管理再投都能维持一个5%以上的收益,完全可以COVER掉管理费用。

最主要的是,受托人都是国家银保监会备案的实力派信托公司,安全性、确定性和纪律性都是可以放心的。
身故保险金信托功能如下:


图片


财富管理是一个漫长的过程,这当中需要完善税务规划,需要对婚姻法的深度了解,需要对遗产法的轮廓有一个深入的了解,更需要投保人与我们的深度沟通。

没有绝对的好方案,也没有绝对的完美产品,我们唯有搭配公证遗嘱,搭配附条件的领取协议,做好家庭成员教育,同时做好跨境、跨币种、跨周期投资组合搭配,才能放心踏实的进行传承规划,才能降低资金被挪用,被稀释,被分割、被执行的风险。


Part7

产品好不好,对比分析是王道


同样年龄和保费投入,选择分红型终身寿保险后,在缴费40年后低档确定利益即可超过固定保额的终身寿险,而且越往后,增额差距越明显。


图片


分红型终身寿险主要是港险在卖的险种,内地有能卖的险种,也是基于安联是一家纯外资寿险背景。


港险的发展要长于我们内地保险百余年,而且港险的股东又大多是欧美发达国家。他们经历了200年以上的经济周期和轮回,更加懂得保险的真谛和分红保险的未来价值,以及在资产管理中的重要作用。


如果分红型寿险再配置当下正火的信托,可以为你的保单提供更多个性化保障解决方案。为你的财富增值增加一道安全锁,你何乐而不为?

图片

  • 本案例中提及的险种:

    站长姓名:高海峰
    所属机构:北京 明亚保险经纪
    手机号码:15810159987    (打电话给我时,请说明在爱心保险网看到的!)
    QQ号码:       (请说明在爱心保险网看到的!)
    微信号: 1032503027      (请说明在爱心保险网看到的!)

联系方式

  • 姓名:高海峰  
  • 所属机构:北京 明亚保险经纪
  • 手机号码:15810159987
  • QQ号码:
  • 微信号:1032503027

给我留言咨询

  •    有保险问题,想买保险就给我留言!
  • QQ号码:     

我的微站二维码

在线与我沟通

点击这里与我交谈