12月5日是增额寿险受到监管117号文集体下架的日子，受到影响的不止是消费者接下来如何买增额寿险？

同时也影响到销售人员怎么卖增额寿险，问题都需要时间来检验。

顶尖的双猫王炸增额寿险既然都下架了，我们不关注了。

接下来，剩下四个二的增额寿险和一直都是双猫王炸的护理险才是未来消费者应该关注的重点。

很多人不理解护理险，也不理解护理险的内核，到底什么才是护理险，它和增额寿险能划等号吗？

先说结论：护理险≈增额寿险，护理险完全可以替代增额寿险。

为什么这么说？我们从和谐人我行护理险图释来分析：

总缴费100万，保单现金价值在第9年回本！不等交完保费，现价就已经超过保费！

从第15年开始，现金价值和身故给付保额数值一样，红色标准部分！

和谐人我行护理险不足：无论是在何时因意外身故，赔付现金价值。

而和谐人我行护理险只是在保单生效前14年内，因意外导致的身故赔付现金价值而略显不足。

如果是买增额寿险的话，在缴费期满后因意外身故，给付保费对应120%-160%比例、给付现金价值、给付身故时有效保额三者较大。

所以，通过和谐人我行护理险计划书来看，只是在合同生效前14年因意外身故赔付不是很理想，但是也没差到哪里去。

解决办法也很好处理，投保护理险后再额外加投一个意外险，每年100块钱就可以获得30万保额的意外保障，立马可以弥补这个保单前14年内因意外身故给付的不足。

在合同生效14年后，意外身故赔付的现金价值就跟疾病身故保额一样的高了，也就不用再加购意外险了。

为什么和谐人我行是护理险，而不是增额寿险？

这要从2006年成立注册资金139亿元的和谐健康经营范围来说：

1、各种人民币和外币的健康保险业务、意外伤害保险业务

2、与国家医疗保障政策配套、受政府委托的健康保险业务

3、与健康保险有关的咨询服务业务及代理业务

4、与健康保险有关的再保险业务

应监管要求，和谐健康不能销售人寿保险，所以只能是销售健康类保险才能合规，因此和谐人我行就只能通过健康险的形式出现。

经营区域限上海市、江苏省、北京市、浙江省、四川省、广东省、河北省、山东省、辽宁省、湖北省、深圳市、福建省、安徽省、黑龙江省以及陕西省。

上面我们也提到了护理险≈增额寿险，接下来用一个对比表做一说明。

红色部分标记的就是和谐人我行护理险，现价、身故给付等总利益会比君康金生金世黄金版增额寿险高，也超过长城明爱传承终身寿险现价保额一丢丢。

所以说，和谐人我行≈增额寿险是完全有理由的。

说到护理险，之前也写过昆仑健康乐享年年护理险，也是健康保险公司的产品，同样也只能以护理险形式存在，可做为参考！

是护理险也是增额寿险：昆仑乐享年年护理险

看过上面分析后，和谐健康人我行在保障功能和身故给付上，其实跟增额终身寿是一样的，都是通过现金价值和保额的增长来实现长期储蓄、教育金给付、婚嫁金隔离、创业金启动、养老金储蓄、资产传承等规划的。

接下来了解一下和谐健康人我行基本形态和投保规则：

其它需注意事项：

1、投保规则

和谐人我行终身护理险投保人群为18-55周岁，相对于年龄来说还是比较广泛的

投保职业1-6类职业均可投保

缴费可选趸交、3年交、5年和10年版本

人我行的等待期为180天，比一般的增额终身寿要长，同时护理金的支付有90天的等待期。

起投金额最低为10000元，须为1000的整数倍。

2、保障内容

护理险提供疾病身故保障和护理金给付保障（护理状态≈全残状态）

被保人须要经保司认可的医院的专科医生诊断或者认可的鉴定机构鉴定后符合“长期护理状态”满90天之后可获得护理金赔付，同时赔付后合同就终止。

了解了上面信息之后，回过头来看，护理保险是因年老、疾病或全残导致身体上的某些功能全部或部分丧失后，生活无法自理而需要长期照护的被保险人提供护理费用补偿的保险。

其实，更多的也是在给自己的养老做好万全准备、为可能到来的护理状态提前准备一笔确定的护理费，也是给子女的教育准备一笔确定的现金流。

护理险除了保障功能外，也是完善家庭保险系统化、完整化链条的举措之一。

最后，我们一起再对和谐人我行做一个知识点回顾：

收益稳：3.5%终身保额复利递增，白纸黑字写进合同；

现价增值快：10年交费，保单第8-9年末现价超过全部所交保费；

现金价值高：满期IRR接近达到3.5%，单利折算回报利益高。

领取方便：减额领取5年后即可申请

专属性强：护理金受益人为被保险人本人，疾病身故定向给付受益人。

当头部的增额寿险王炸全部下线后，一直默默无闻的护理保险当之无愧也是王炸。无论是选择增额寿险还是护理保险，都是在当下为未来做好万全的准备。

无论自己是否用到，护理保险一直是增额寿险的替身，一定能给到被保险和受益人稳稳的幸福。