今天给各位看官带来一款3%预定利率的增额寿险，同时搭配万能账户利益超好的寿险账户。

开始之前，先来介绍一下承保公司：

小康人寿，2005年成立于北京，总部上海，注册资金30亿元。股东构成有鸿商集团33%股份，青山股份，宁德时代各30%股份，贵星集团7%股份。

回到正题：如果有一款终身寿险起投仅需1000元，还能搭配2%保底万能账户，结算利率始终维持在4.7%或以上

如果有一款终身寿险从保单生效第5年起，每年可申请减保生效时对应保额的20%

你会选择他吗？

从731开始，市场在售的年金，增额寿险，重疾险的预定利率统一变成了3%

我们都知道，我国保险市场的预定利率经历过多次大调整。

在1999年，人民币基准利率多次下调的背景下，原保监会做出保险产品预定利率不超过2.5%的规定。

到2013年，伴随着保险投资渠道的放开，利率市场化呼声高涨，监管部门把预定利率从2.5%上浮到了3.5%，其中普通型年金或10年期以上养老产品预定利率调整到4.025%，然而又从2019年底又下调到3.5%

从2023年8月1日起，再次把预定利率下调到3%

不断的调整，也是为了适应经济发展和防范系统性风险，毕竟保险公司投资变窄，收益降低，保险公司的利差损可能会扩大。

所以说，3%预定利率的增额寿险也是当下能买到的最高利益的产品了，我们还是要接纳低利率时代的投资标的。

说了这么多，小康人寿的鑫享人生增额寿险到底长什么样，值得投保吗？我们一一展开。

投保规则：

投保年龄：出生满 28 天—75 周岁，在70岁时间还能选择3年 5年期缴

交费方式：一次性交、3 年交、5 年交、10 年交、15 年交、20 年交

免体检保额高：41-50岁800万保额，50-75岁500万保额免体检

保险责任：

1、减额交清：合同生效两年后可操作，如果起始选择长期缴费，后期缴费若有压力，可选择断交续期保费，选择把已经交进去的保费重新按照对应现价折算一个对应的保额，保障继续有效。

2、特殊功能：增加第二投保人，防止第一投保人发生不测导致现价被法定处理。

3、现价回本快：3年5年缴费在合同第7年回本，10年缴费在第9年回本。

在此，我们比较推荐选择5年缴费更合适。

4、追加万能账户：主险保费 1000 元以上即可追加万能账户悦安心。

万能账户跟主险按累交保费 1:1 追加，万能保底 2%，现行结算4.7%，利率稳定，官网可查。

5、附赠航空意外保额：以年交保费，性别和年龄定保额，航空意外身故全残每年按照3%复利增值。

6、核保友好：可提前申请邮件核保，提早知道体况，然后针对性的选择投保与否

案例分析：

我们以50岁的王先生为例，选择5年缴费，每年10万元，在未申请减保的情况下利益如下。

可以看到现金价值在第7年就回本了，增值还是非常快的，如果王先生在5年后的任意时间申请贷款现金价值的80%，每次都可以贷出更多的资金用于周转。

接下来，我们再以王先生为例，在万能账户分5年，每年10万放50万，在不支取的情况下，按照万能结算4%不支取进行数据分析，看到他69岁时间的数值还是非常可观的。

我们看到保单的第19年也就是王先生69岁时，按照4%万能结算，账户累积有929354元，此时正是王先生退休期，他可以选择每年领取万能部分的钱补充养老，也可以支取鑫享人生增额寿险部分的钱补充养老。

即便是不做任何支取，在69岁时间退保增额寿险和万能部分，IRR也能达到3.4%左右，这还是按照结算4%算出来的。

如果是按照4.7%结算利率算的话，实际利益会更高（2%保底以上是不保证的，请注意辨别）

所以说，预定利率变成3%的增额寿险能买吗？

一定能！！

前提是搭配万能账户，如果单看增额寿险，的确跟3.5%预定利率产品比起来要差一点。但即便是3%预定利率，如果往后年份YH储蓄依然是2%-3.3%以上的话,商业保险还是非常值得期待的，毕竟保险是终身的，能够穿越牛熊，始终不会跌落到0%以下，这点是大可放心的。

维持4.7%结算利率难吗？

查找了该万能账户从2018年至今的结算利率，4.7%属于历史低值，过往几年万能结算有4.95%也有的年份是5.2%

所以按照4%进行结算，起码在5年内问题不大，就看消费者是否愿意陪同保险公司一起成长了。

回顾总结：

当731前的3.5%大幕落下之后，现在我们销售的增额寿险，年金险都是3%预定利率产品了。

如果你之前没考虑好是否选择增额寿险，虽然也错过了3.5%预定利率。在低利率时代，即便是3%预定利率，在合理规划下，依然可以赶超3.5%利率的产品。

希望这一次，你不要再错过小康人寿的鑫享人生增额寿险。毕竟，好产品不多，没多少产品可以再错过了。

本文完