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整体利益出彩:小康人寿鑫享人生增额寿险测评

  • 客户资料:李先生,23 岁,工程师,月均收入 29000 元
  • 年缴保费:200
  • 客户需求:今天给各位看官带来一款3%预定利率的增额寿险,同时搭配万能账户利益超好的寿险账户。 开始之前,先来介绍一下承保公司:

今天给各位看官带来一款3%预定利率的增额寿险,同时搭配万能账户利益超好的寿险账户。

开始之前,先来介绍一下承保公司:

小康人寿,2005年成立于北京,总部上海,注册资金30亿元。股东构成有鸿商集团33%股份,青山股份,宁德时代各30%股份,贵星集团7%股份。

回到正题:如果有一款终身寿险起投仅需1000元,还能搭配2%保底万能账户,结算利率始终维持在4.7%或以上

如果有一款终身寿险从保单生效第5年起,每年可申请减保生效时对应保额的20%

你会选择他吗?

从731开始,市场在售的年金,增额寿险,重疾险的预定利率统一变成了3%

我们都知道,我国保险市场的预定利率经历过多次大调整。

在1999年,人民币基准利率多次下调的背景下,原保监会做出保险产品预定利率不超过2.5%的规定。

到2013年,伴随着保险投资渠道的放开,利率市场化呼声高涨,监管部门把预定利率从2.5%上浮到了3.5%,其中普通型年金或10年期以上养老产品预定利率调整到4.025%,然而又从2019年底又下调到3.5%

从2023年8月1日起,再次把预定利率下调到3%

不断的调整,也是为了适应经济发展和防范系统性风险,毕竟保险公司投资变窄,收益降低,保险公司的利差损可能会扩大。

所以说,3%预定利率的增额寿险也是当下能买到的最高利益的产品了,我们还是要接纳低利率时代的投资标的。

说了这么多,小康人寿的鑫享人生增额寿险到底长什么样,值得投保吗?我们一一展开。


投保规则:

投保年龄:出生满 28 天—75 周岁,在70岁时间还能选择3年 5年期缴

交费方式:一次性交、3 年交、5 年交、10 年交、15 年交、20 年交

免体检保额高:41-50岁800万保额,50-75岁500万保额免体检


保险责任:

1、减额交清:合同生效两年后可操作,如果起始选择长期缴费,后期缴费若有压力,可选择断交续期保费,选择把已经交进去的保费重新按照对应现价折算一个对应的保额,保障继续有效。

2、特殊功能:增加第二投保人,防止第一投保人发生不测导致现价被法定处理。

3、现价回本快:3年5年缴费在合同第7年回本,10年缴费在第9年回本。

在此,我们比较推荐选择5年缴费更合适。

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4、追加万能账户:主险保费 1000 元以上即可追加万能账户悦安心。

万能账户跟主险按累交保费 1:1 追加,万能保底 2%,现行结算4.7%,利率稳定,官网可查。

5、附赠航空意外保额:以年交保费,性别和年龄定保额,航空意外身故全残每年按照3%复利增值。

6、核保友好:可提前申请邮件核保,提早知道体况,然后针对性的选择投保与否


案例分析:

我们以50岁的王先生为例,选择5年缴费,每年10万元,在未申请减保的情况下利益如下。

可以看到现金价值在第7年就回本了,增值还是非常快的,如果王先生在5年后的任意时间申请贷款现金价值的80%,每次都可以贷出更多的资金用于周转。

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接下来,我们再以王先生为例,在万能账户分5年,每年10万放50万,在不支取的情况下,按照万能结算4%不支取进行数据分析,看到他69岁时间的数值还是非常可观的。

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我们看到保单的第19年也就是王先生69岁时,按照4%万能结算,账户累积有929354元,此时正是王先生退休期,他可以选择每年领取万能部分的钱补充养老,也可以支取鑫享人生增额寿险部分的钱补充养老。

即便是不做任何支取,在69岁时间退保增额寿险和万能部分,IRR也能达到3.4%左右,这还是按照结算4%算出来的。

如果是按照4.7%结算利率算的话,实际利益会更高2%保底以上是不保证的,请注意辨别)

所以说,预定利率变成3%的增额寿险能买吗?

一定能!!

前提是搭配万能账户,如果单看增额寿险,的确跟3.5%预定利率产品比起来要差一点。但即便是3%预定利率,如果往后年份YH储蓄依然是2%-3.3%以上的话,商业保险还是非常值得期待的,毕竟保险是终身的,能够穿越牛熊,始终不会跌落到0%以下,这点是大可放心的。

维持4.7%结算利率难吗?

查找了该万能账户从2018年至今的结算利率,4.7%属于历史低值,过往几年万能结算有4.95%也有的年份是5.2%

所以按照4%进行结算,起码在5年内问题不大,就看消费者是否愿意陪同保险公司一起成长了。

回顾总结:

当731前的3.5%大幕落下之后,现在我们销售的增额寿险,年金险都是3%预定利率产品了。

如果你之前没考虑好是否选择增额寿险,虽然也错过了3.5%预定利率。在低利率时代,即便是3%预定利率,在合理规划下,依然可以赶超3.5%利率的产品。

希望这一次,你不要再错过小康人寿的鑫享人生增额寿险。毕竟,好产品不多,没多少产品可以再错过了。

本文完

  • 本案例中提及的险种:

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