我们来看这样一个家庭资产负债表。

对于许多在城市打拼的年轻人来说，这张表可能令人羡慕——有房有车、不用还贷，还有余钱购买黄金、保险、股票投资。

的确，在中国房价居高不下，买房成为许多年轻人的噩梦；好不容易有了房子，却难免成为几十年的房奴。

可是，房子对一个家庭真的都是资产而非负债么？

随着房住不炒深入，目前全国一二三线房价基本趋稳，很难再见大涨行情。如果后面再征收房地产税的话，老破大，远大新，二三四五线城市非核心的房子，无论是出租出售都可能成为你的负债而非资产。

但是房子只有一套，一家三口住还凑合，要是两个儿女或者老人一起住的话就显得捉襟见肘了。假如再置换更大的房子，就需要承担更多的负债来进行升级。买完新房后，装修、购置家具家电，每平米3元以上的物业费必须按时交，水电暖燃气宽带等样样不能少。只要住在房子里，就时时刻刻消耗着RMB。

车子也是一样，从有车开始，烧油、保养哪个不花钱，车还会折旧，等到换车时可能已经不值钱。

因此，我们判断所拥有的是资产还是负债时，不能只考虑其本身的价值，也不用着急考虑卖出去能获多少利，而是应该想清楚这些资产在持有时能否不断升值保值。

比如房产，如果是出租，能带来额外的收入，这就是资产；

像信用卡、名牌包、各种奢侈品都是让你不断花钱的工具，都可能成为负债。

看似不错的收支表，其实潜伏着巨大的危机。

这个时候，你还羡慕吗？

当下中产走向破产的还有几大因素，我们拿常见的类型举例。

第一，失业或者降薪风险

很多朋友在背负高额房贷的时候，从来没有想过有一天他们会失业，这才是非常可怕的。有人觉得自己的收入会每年逐步增长，很难遇到裁员自己的可能，一场近3年的YQ同样击垮了很多家庭导致断贷款，生活质量下降。

第二，家有私立昂贵在校学生

孩子成长的费用经不起算，一算的话，国际私立学校小学从10-30万甚至更多，中学从20-50万也很多。如果家长的收入下滑或者失业，想想会发生什么？

第三，家有全职太太

很多男主工作收入不错，全然让妻子照顾家庭，殊不知，女性如果再孩子生长到入小学之前全职是比较推荐的做法，如果孩子已经入学，还在全职的话，脱离社会太久的话，社会经验和工作能力下滑还是比较明显的。

万一哪天老公失业，家庭的经济来源在哪里？

以上只是我们常说的中产破产三件套的一部分。其实，导致中产出现问题的因素还有很多，包括经济支柱大病，身故，伤残，行业壁垒变革加剧导致失业，此时你还会羡慕拥有这张资产负债表吗？

如何才能做到既要资产，不要负债，还能转嫁风险？

这个时候我们就要用到保险工具，同时做好职业继续教育规划......

在保险规划里，我们常用到的定期寿险、意外伤害保险，重大疾病保险和医疗类保险，津贴类保险就显得特别重要了。

鉴于产品类型较多，我们只拿最简单的定期寿险做一个简单梳理，希望能帮助到肩负更多家庭责任的人。

灵魂一问：定寿险保什么？

顾名思义，是以人的身体和生命为标的，当出现身故全残风险事故时给付一笔确定的受益金到受益人。只保一个阶段性的身价，例如20年，30年，到60岁70岁等

如果到合同约定时间没出险，保费全部消费完，不再做任何的返还，属于消费型产品。

我们拿同方全球人寿的定期寿险臻爱2023款为例做一个简答介绍。

投保条件：满足18-60周岁人群都可以投保，保障期限20年-30年-保到55周岁-60周岁，65周岁，70周岁，80周岁等多种形式，而且缴费年限也足够多元。

等待期只有90天，最高投保额高达350万，可以基本满足一线城市房贷负债所需。

只要职业类别在1-6类，健康问询满足，都可以为自己或者家人投保。

再来把同方全球人寿简单介绍一下：2003年成立，注册资金24亿元，由清华同方股份与荷兰人寿共同组建，双方各持有50%股份。

上面提到的定期寿险在家庭资产配置上只是一部分，能转嫁的风险也仅限身故全残部分。

如果想把家庭风险更多的转嫁出去，还是需要跟专业的经纪人进行沟通后再结合家庭资产情况做好风险规划方案。

今天我们结合一个案例样本的实际情况，展开一个保险类型的介绍。如果你对于自己的家庭收入支出，资产负债有一个摸底后、再像做企业一样了解一下自己的现金流损益表后做一个分析后，兴许会有新的发现。

最后，希望每个家庭都能生活安然，希望我们都能平安，希望能帮到所有读者。

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