我们大多数消费者日常所能使用的理财工具无外乎以下几种：

第一，银行的国债，存款

第二，ETF基金，固收债权

第三，万能型保险，增额寿险

现在银行的存款利率，已经下调到5年期2.65%以内，而且还有继续往下走的可能性。更进一步的探底要看中美博弈的结果和美国经济通胀下调的幅度，以及美元债券收益率的下探情况。

如果美债依然坚挺，不排除我们还会继续下调存款利率，包括降低存款准备金率充盈市场资金。如果都实现的话，放在银行的存款利率就没有今天的高。毕竟消费是靠资金拉动的，存款利率走低，不消费就等于变相贬值。

ETF基金波动也比较大，现在连A股3000点都保不住，何况我们普通消费者所投资的R2以上的基金产品了。

说到这里，确定性收益就非常重要了。

在此也不得不吐槽一下自己的投资经历。

去年买的个人养老金每年12000，选的混合基金，截止目前亏损-4.14%

去年开始定投的中证500指数，目前亏损-6.73%

去年投的万能型保险，目前结算+4.5%

总之，投的R2以上的理财，全部是负收益。

投的保守型的产品，目前都是正收益。

所以，在我身上看到的是类似一盈二平七输的股市投资特征。

在目前没有特别好的投资标的的情况下，乱投资等于变相“自杀”

在大盘还处于3000点保卫战的情况下，如果想守住财富，需要现在就做好穿越一个轮回经济周期的准备，我更建议大家选择放到保险里呆7-10年再行打算。

毕竟，在美债持续走高的情况下，我们和他的关联性是负相关占更大概率。

也就是说，美债大涨，A股必跌，这是有30年的数据做支撑的。

反过来说，什么时候A股能走向正收益？

我个人理解为24年7月以后，或者更长时间吧。

现在美元已经到了1:7.33所以你会看到很多人跑去香港存美金，人民币存款利率继续下行的可能性还是很大的。

如果是放到保险里20年以上，会锁死资金流动性，也无法让你快速变富。而且未来万一储蓄利率变高，现在买的3%利率的增额寿险就会比较亏。

放的太短3年5年又不能穿越经济周期！

因此，我更愿意在此刻建议一次缴费趸交一个保险，放7年-10年再取出保单的现金价值另行计划。

当然了，长期的养老年金保险还是非常必要配置的，毕竟长寿风险也是不可逆的。与生命等长的年金保险可以提供源源不断的现金流，不足是现价比较低，不提供身价保障，退休前不能部分支取等。

终身寿险增额型是强烈建议配置的，毕竟它增值快，带身价保障。

至于短期的年金，快速返钱的年金可另行规划。

另外，投连保险，结算利率稳定的万能保险也是可以配置的。

回到正题，我们到底该如何打理短期5-7年内不用的资金？

前面我们提到，增额寿险增值快，有身价保障，能减保，回本快，提供较强的资金融通功能和流动性。而目前增额寿险趸交产品利益高的无外乎3 -5款产品，选择其中的任意一款都不错。

短期产品我们以35岁女士10万缴费一次，拿在手上6年，对比五款在售的优势产品。

目前看，市场在售的所有产品当中，复星保德信星盈家虎啸版终身寿险最好。

其次是富德传世金尊终身寿险，昆仑健康乐享年年护理保险等。

趸交产品的利益最好算，用增长值减去本金，再除以年限，是简单的平均收益率。

这样看下来，是不是持有6年期的星盈家比放YH更好一点？

如果6年后，市场行情依然很一般，这份保单可以继续持有，继续按照3%复利增值，等到行情好的时候再出清这份保单，是不是更让人踏实？

最后，我想给大家分享一段心得：

真正的战略，不是拿来解决问题的。

真正的战略，是预计问题可能发生，提前布局。

问题不来最好，问题来了也能不怕！

而短期缴费，短期持有的终身寿险保单就是战略环节不可绕过的一环。

希望对你的选择有所帮助！

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