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如何买保险之刚参加工作的年轻人

这是一个美好的时代,也是一个“危机四伏”的时代。与多年前“我还年轻,不需要保险”的声音相比,现在更多的声音是“我想给自己一个保障,万一出事不能给家里带来麻烦,但是我刚工作没有太多钱”。
我想这是大多数刚工作的青年的想法,既想买保险,又不是很有钱,不知道该怎么办。那么今天咱年轻人就来唠唠,刚刚参加工作的人该怎么选择自己的保险。PS:这里指的是广大普通青年,富二代就不打扰了。
刚参加工作的年轻人
第一:收入还不算高,并且一般还没有继续,所以预算一定会很有限;
第二:工作还不稳定,有可能还处于考察期没转正的,也有可能以后有机会换更好的工作的,所以收入很可能会暂时中断;
第三:平时比较喜欢玩一些,吃吃夜宵啊,放假旅旅游啊之类的,花销也许比较大。
所以,很多刚参加工作的年轻人能拿得出买保险的钱可能不会很多。

而又由于刚参加工作,所以绝大多数还没有到成家的阶段,父母健在一般还没退休,所以暂时不存在养家或赡养的责任。所以这一阶段只需要负责自己就好。

那么问题来了,这个阶段的风险有哪些?我的很多委托人的回答都比较有统一性:就是怕没钱治病啊。
嗯,没钱治大病是一个;还有一个:“收入中断”。
而导致收入中断的原因却不止一种,比如:大病治疗期间不能工作、大病治疗后修养期间不宜工作、因为重大意外导致的治疗期间不能工作或者因为重大意外或者大病后不能继续呆在原岗位工作等。都是可能会导致收入中断的原因。

这些好解决,就是一个组合计划的问题:医疗险+重疾险+意外险
百万医疗,能够很好的解决“怕没钱治病的问题”。大病或者重大意外导致的高额住院治疗费用,可以覆盖,当然,包括自费药。只不过这会有个免赔额,大概在1万这样。意思是1万元以下的医疗费用不管。那么这个时候,要么这1万块自己承担,要么可以多加一个报销额度在1-2万的普通住院险用以弥补免赔额。

重疾险,可以很好的解决因为大病而导致的收入中断的问题。百万医疗只管住院的治疗费用,其他的可管不着,比如,出院后的康复费用。生了大病,不仅治疗期间不能参与工作,治疗后的恢复期最好也不要工作,这就导致了可能很长一段时间内没有收入,恢复期一般是3-5年,所以这段没有收入的时间可能会持续3-5年。再加上康复需要花钱,平时生活需要花钱,这样就很尴尬了。而重疾这时的理赔金就相当于一次性把3-5年这段时间的工资补发给你了,这样也就能安心养病不用担心短期内的收入问题啦。所以,重疾的保额大概会在3-5倍的年收入这样。

意外险,意外险有个特点,就是可以按照伤残等级然后按比例赔付。比如,买了100万的意外险,但是一次事故中没有导致死亡,也没有导致废掉的程度,伤残评定只有10级伤残程度,那么这是按照伤残的赔付比例的话,赔的钱就是10万。伤残等级分10级,10级伤残是最轻的,1级是最严重的,1级伤残的话当然就是100万了,按照这样的比例一次类推就好。除了伤残比例,如果只是意外导致的医疗费用而没有导致伤残的,意外险中一般也包括了因为意外导致的医疗费用报销的保障,这类保障当然包括门诊医疗费用报销。如果家里养有猫狗的亲,还可以选择可报销自费药的保障哟,这样平时不小心猫爪狗咬的,打针也能报了。

搭配说完,重要的部分来了,价钱问题:刚才也说的,刚参加工作,一定没什么积蓄,拿不出多少钱来。那么这套组合中,其实百万医疗不需要太多钱,几百块这样,意外险消费性的带自费药报销也是就几百;最贵的,就是重疾了。
两个选择:选择定期纯重疾,这类重疾险不含死亡责任,而且只保到70岁或80岁,特点当然就是便宜,很便宜,适合预算不足,但是又想要较高保障的人;
一般的终身型重疾险,这类包含死亡责任,既然是终身,当然是在没有发生或一次或多次重疾赔钱的情况下保到死,但是这类相对来说保费会较高,一次性买足保障不太现实,那就分次买吧,比如今年先买一些,过两年手头充足后再补一些,争取在5年或者10年内补足。

说了这么多,举个例子:22岁男生,刚参加工作,月收入4000,平时花钱较多,所以只能拿出不超过3000这样。按照之前说的重疾保额的算法,他重疾的保额会设定在30万。


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